為家人借錢前，先做這張家庭財務體檢表

家人有急用，第一反應往往是「趕快去借」。但借之前先花三十分鐘做一張家庭財務體檢，能讓你借得更準、更安全。這篇是那張檢查表。

第一欄：真正的缺口是多少

先把「感覺需要」換成「實際缺多少」。醫療先扣掉健保給付、商業保險實支實付、醫院可分期的部分；教育先扣掉就學貸款、獎補助。把這些用完，剩下的才是真正要借的缺口。很多人一開始估的金額，扣完之後少一大截。

第二欄：每月現金流

列出家庭每月收入合計、每月必要支出合計（含現有房貸、生活費、保險、扶養）。兩者相減是可支配所得。這個數字決定你每月能負擔多少新的還款——借得到不代表借得起。

第三欄：既有負債總覽

把所有債務列出來：房貸、信貸、卡循環、車貸、親友借款，各自的餘額與年利率。特別注意有沒有高利的（卡循環常在 10%～15%、民間更高）。如果有，這會改變你的策略——可能該先整合高利債，而不是再疊一筆新的。

第四欄：這筆缺口是一次性還是持續性

一次性支出（手術、修繕、學費一期）有終點，適合借一筆分期還。持續性支出（長照月費、長期用藥）要用現金流規劃，一次借大筆反而危險。分清楚，才知道該借多少、用什麼方式。

第五欄：最壞情況撐不撐得住

誠實問自己：如果家庭收入中斷三到六個月，這筆新的還款繳得出來嗎？如果是用房子擔保，繳不出來的後果是可能失去房子。這一題的答案，決定你該不該借、借多少才安全。

做完這張表再決定

五欄填完，你會清楚：真正要借多少、每月能還多少、該先整合還是新借、用一次性還是循環、以及安全邊際夠不夠。帶著這張表去談，比空手去、被業者牽著走，踏實太多。