他們怎麼度過那一關

取得 90 萬

當時的狀況｜家人重大手術需自費項目約 90 萬，保險理賠審核需時間，當下必須先墊付。

怎麼算的｜先協助確認可申請的資源：住院醫療險先申請部分給付、醫院社工室協助申請重大傷病與急難救助、醫院自費分期。缺口部分才動用房屋。

結果｜手術如期進行。四個月後理賠核發，提前清償一部分，總利息低於原本預估。

成立關鍵｜順序很重要：先用不用還的（保險、補助），再用低利的，最後才動房屋。順序顛倒會多付很多利息。這一件也事先確認過提前清償無違約金。

取得 150 萬

當時的狀況｜長輩失能需長期照護，評估後選擇機構安置，每月費用加上一次性押金合計壓力大。

怎麼算的｜先申請長照 2.0 相關補助與身心障礙資源，確認可減免的部分。剩餘的長期支出以房屋二胎取得備用金，期數拉長壓低月付。

結果｜月付控制在退休金與子女分攤可負擔的範圍。

成立關鍵｜長照是長期支出不是一次性的，規劃時要算至少三到五年的總額，不能只看眼前。期數拉長是拿總利息換月付壓力，要想清楚。

取得 160 萬

當時的狀況｜子女出國就學首年學雜費與生活費約 160 萬，就學貸款額度不足以涵蓋。

怎麼算的｜先申請就學貸款與校內獎補助（利率低且有政府補貼），缺口部分才用二胎補足。

結果｜資金到位不影響入學時程，整體平均利率因先用了低利資源而被拉低。

成立關鍵｜教育支出常常是可以拆解的。先用專案性的低利資源，房屋只補缺口，這樣總成本差很多。

取得 120 萬

當時的狀況｜房子夫妻共有，一方希望先不要讓另一半知道，擔心引起爭執。

怎麼算的｜說明共有不動產設定必須雙方到場用印，法律上無法繞過。建議先把數字算清楚再溝通：借多少、月付多少、幾年還完、還款來源是什麼。

結果｜夫妻一同前來諮詢，由專人說明流程與風險後共同決定辦理。

成立關鍵｜共有的房子瞞不住。與其想辦法繞過，不如帶著具體數字溝通——說得出還款規劃，說服力遠高於「幫我一下」。

取得 190 萬

當時的狀況｜信用卡循環與信貸合計約 170 萬，每月光利息就吃掉三萬多，本金幾乎不動。

怎麼算的｜房屋市值約 1050 萬、一胎餘額 560 萬，殘值空間足夠。以二胎一次結清全部高利率債務。

結果｜月付明顯下降，年利率從最高 18% 降到 11%，債務從「永遠繳不完」變成有明確結清日。

成立關鍵｜整合成功的真正關鍵是結清後不再動用循環。這一件的客戶自己把卡剪了，這比任何條件都重要。

取得 110 萬

當時的狀況｜老屋漏水與管線老化需整修約 110 萬，退休後無固定薪資，銀行增貸未過。

怎麼算的｜以房屋殘值評估，期數拉長至七年壓低月付，並確認退休金流可負擔。

結果｜整修完成後居住品質改善，房屋條件也因結構性工程而提升。

成立關鍵｜結構與防水這類工程會延長建物壽命，對日後估值有實質幫助，跟純裝潢不同。整修證明記得留存。