準備清單

家庭資金決策前的檢查清單

急的時候最容易做出貴的決定。這張表幫您把順序排對——先用不用還的，再用低利的，最後才動房子。

共 24 個檢查項目。建議列印帶在身上，逐項確認後再簽名。

1. 第一順位：不用還的錢

很多家庭忘了自己有這些資源，直接跳到借錢。

住院醫療險、重大傷病、失能給付 多數醫療險可先申請部分給付。翻出保單或打電話問業務員。 重大傷病卡 可減免部分負擔，向醫院或健保署申請。 長照 2.0 相關補助 長輩失能的話先評估，各縣市長照管理中心是入口。 急難救助金與社會資源 醫院社工室與各縣市社會局是入口。這些不用還也不影響信用。 學雜費減免與獎助學金 子女教育支出先申請這一類，再考慮借款。

2. 第二順位：低利或有補貼的錢

就學貸款 利率低且有政府補貼，教育支出優先使用。 醫院自費分期 多數醫院提供，利率通常低於一般借款。 保單借款 以保單價值準備金借款，利率通常低於房屋二胎。 銀行信貸或房貸增貸 信用正常、有薪轉的話先問銀行，年利率遠低於民間管道。

3. 最後才動房子，而且先算安全線

能借到的和該借的是兩回事。額度看房屋價值，還款能力看您自己。

算出可支配所得 月收入扣掉一胎房貸、生活必要支出、保險、孩子固定教育費之後真正能自由運用的錢。 新增月付金抓在可支配所得三分之一以內 留兩份緩衝：一份給意外，一份給生活品質。 如果一胎在寬限期，把結束後的月付一起算 寬限期結束當月月付會明顯跳升。 長期支出要算三到五年的總額 長照與教育不是一次性的，只看眼前會低估。 確認提前清償有沒有違約金 如果預期保險理賠會下來，這一條直接影響總成本。

4. 家裡的溝通

共有的房子瞞不住，與其想辦法繞過不如帶著數字談。

先把數字算清楚再開口 借多少、月付多少、幾年還完、還款來源是什麼。說得出規劃，說服力遠高於「幫我一下」。 把最壞情況也講出來 如果真的還不出來會怎樣。刻意淡化風險，出事時關係會破裂得更徹底。 房子共有的話，共有人必須到場用印 夫妻共有、繼承共有都一樣，法律上無法繞過。 考慮讓共有人一起參與諮詢 由專業人員說明流程與風險，比自己解釋更容易被接受。

5. 文件與簽約

身分證正本、權狀、一胎近期繳款紀錄 權狀找不到可先用謄本推進，補發同步辦理。 一胎餘額看本金餘額不看謄本 謄本設定金額通常是原始借款的 1.2 倍且不隨還款減少。 契約載明年利率，不逾 16% 月息乘 12 就是年利率。 確認撥款前不收任何費用 任何錢還沒入帳就要先付的，都請停止往來。 任何空白欄位一律不簽 包含本票、契約、授權書。 契約給您一份完整正本帶走 並拍照存手機與雲端各一份。

清單上有卡住的項目？

權狀找不到、產權有共有人、契約條款看不懂——這些都可以先問。把您卡住的那一項說給專人聽，關懷小熊二胎房產貸款免費評估、全程保密、不推銷。

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本清單由關懷小熊二胎房產貸款（https://carebears.com.tw）提供，僅供辦理前自我檢查參考，不構成個別法律或財務建議。