月付金的安全線：家庭收入的幾成才不會繳到窒息

「借得到」跟「還得起」是兩件事。這篇教您算出自己家的安全線，簽約前先確認月付不會壓垮生活。

先算真實可支配所得

不是稅前月薪，而是：家庭稅後總收入 −（勞健保、稅、既有房貸）＝ 可支配所得。用這個數字當分母，才不會高估自己的能力。

三成法則與它的例外

通用建議：所有借款月付總和（含房貸）不超過可支配所得的四成，新增借款月付不超過三成。但三種家庭要更保守：

• 單薪家庭：收入來源單一、失業風險無法分散，建議壓到二成五以內。
• 有學齡子女：教育支出逐年上升且不可壓縮，預留成長空間。
• 自營商 / 收入波動大：以「淡季月收入」而非平均收入當分母計算，這是最多人算錯的地方。

三種結構的試算

雙薪無子女（可支配 9 萬）：新增月付上限約 2.7 萬 → 借 200 萬、年利率 12%、七年攤還（月付約 3.5 萬）超標，改八年或降到 160 萬較安全。

單薪有兩子（可支配 7 萬）：上限約 1.75 萬 → 適合 100 萬以內、拉長年限，或先用小額方案解決急用。

自營商（旺季 15 萬、淡季 5 萬）：以 5 萬計算，上限 1.5 萬 → 建議「按月付息」壓低固定月付、旺季主動部分還本，彈性最重要。

還有一件事：預備金

簽約前確認手上留有三到六個月的生活費。把錢全部投入清償、一場感冒就得再借的循環，是很多家庭第二次陷入債務的原因。借得剛好、留得住緩衝，才是安全的財務結構。

不確定自己的安全線？把收支狀況說給關懷小熊的顧問聽，我們會直接告訴您該借多少、分幾年——包括「這個金額對您太重，建議縮小」。